El blog de almaes
Una Ley justa e igual para todos
O circula el dinero o no salimos de esta
Que el dinero no llega a las empresas, no ya en la cantidad suficiente para que éstas acometan nuevos proyectos, que tal vez no sea el momento más adecuado, o sí, si el emprendedor con una buena y novedosa idea de negocio contara con la financiación necesaria, sino que además, llevamos años comprobando que ni siquiera llega para esas empresas viables económicamente pero que por falta de circulante no tienen más opción que cerrar. Que esto no es noticia novedosa, lo sabemos, pero no deja de ser una constatación de que el problema persiste y a pesar del tiempo transcurrido nada se ha hecho y nada se hace para remediarlo.
Persiste la desconfianza y las dificultades en las Entidades de Crédito y persiste la inacción del Gobierno. Y los efectos, que esta irresponsabilidad conlleva, se manifiestan dramáticamente en un goteo constante de nuevos desempleados, y en la pérdida de ese tejido industrial que tantos años y esfuerzos costó levantar.
Es el precio de la crisis que tenemos que pagar, nos dicen. Mientras tanto, miles y miles de pequeños y medianos empresarios, cierran sus negocios y vierten sus lágrimas junto a las de cientos de miles de trabajadores camino de la cola del paro.
Pero no pasa nada, en este país, el nuestro, nunca pasa nada. Mes a mes lo estamos viendo, estamos oyendo al Ministro de turno, Secretario o Subsecretario en la rueda de prensa mensual que convocan para dar a conocer las cifras del paro del mes anterior las mismas palabras “El dato de paro no es bueno, a pesar de que ha descendido ligeramente respecto al mismo mes del año anterior”
Palabras, sólo palabras huecas que esconden la verdadera realidad de las cifras y su significado. Decir que el paro ha descendido respecto al mismo mes del año anterior es engañarse y peor aún, tratar de engañarnos escondiendo la cruda y dramática realidad que no es otra que el desempleo crece cada mes en número de personas.
Es suficiente, creo, correr con la carga para que además intenten que quedes como un idiota.
¿Cuánto más tiempo tiene que transcurrir para que alguien con dos dedos de frente se percate de que no hay recuperación posible, salida de la crisis, descenso del desempleo, y recuperación del tejido industrial perdido si el dinero sigue sin llegar a las empresas, autónomos y particulares?
Se admiten apuestas, la mía es que al menos un año. El tiempo de mandato que tiene este gobierno preocupado más de prohibir y multarnos que de buscar soluciones para que el dinero vuelva a circular.
Hoy, en mi trabajo, tenía una cita con un director de una Entidad de Crédito, algo habitual en mis tareas del día al día. No recuerdo de qué manera salió la conversación, pero lo que dijo, que vino a cuento de la restricción del crédito por cajas y bancos, no me gustó nada. Decía, “lo que nunca he entendido es la falta de responsabilidad de la gente que se ha comprado un piso sin tener nada ahorrado. Yo me he comprado dos pisos y en ambos di de entrada un 30%.”
Soy muy sensible respecto a este punto, por lo que sin poderme contener le dije, posiblemente tengas razón que no es muy responsable comprarse un piso financiado al 100% y endeudarse para un largo periodo de años con una hipoteca, pero convendrás conmigo que más irresponsable aún es la Entidad de Crédito que se lo concedió, más irresponsable es el Gobernador del Banco de España que reguló mal y a destiempo a las Entidades de Crédito y más irresponsables aún lo fueron los gobiernos que permitieron, por su afán de recaudación, la burbuja inmobiliaria que acabó explotándonos en la cara.
La responsabilidad es de todos, pero en menor medida, la del ciudadano que embelesado por los cantos de sirena cayó en la trampa que le tendieron los tramposos.
Las cosas como son hay que contarlas. La responsabilidad de que el dinero no circule no es del empresario, del trabajador o del ciudano de a pie. La responsabilidad debe ser compartida entre las Entidades de Crédito, causantes de este desaguisado y el Gobierno que sigue quieto y parado, y no precisamente en la cola del desempleo.
Buenas noches y feliz día
Bancos poco estresados
Ayer se publicaron las pruebas de resistencia realizadas a una gran parte de los bancos de la UE, entre ellos estaban los más importantes. El objetivo de esta novedosa medida, ya que por primera vez se conocen los resultados, no tiene nada que ver con el grado de ansiedad de cada banco, pese a que los anglosajones utilicen el término stress test, sino demostrar la solvencia del sector financiero europeo.
Las pruebas de resistencia consistieron en medir la capacidad de los bancos y cajas para enfrentarse a un hipotético deterioro general de la economía, y, a algunas de sus secuelas como un aumento del desempleo, el impago de créditos y la desvalorización de sus inversiones. Las dos primeras están directamente relacionadas entre sí, ya que un aumento de personas desempleadas representa una disminución del volumen de negocio y lo más importante, la posibilidad de impago de algún tipo de crédito. En cuanto a la tercera secuela representa el deterioro de sus activos, entre los más importantes los inmobiliarios.
Lo que se pretende con este tipo de test es probar y medir la solvencia de los bancos, computando el capital que tiene cada banco más las reservas, beneficios no distribuidos y participaciones preferentes para hacer frente a los activos, como créditos concedidos, acciones y otras inversiones. La diferencia entre ambas, recursos propios menos lo comprometido mide la solvencia, cuanto mayor es el ratio, mayor es la solvencia.
Hasta aquí, todo parece normal, han querido transmitir a los mercados financieros, que los bancos no están tan mal, sino que incluso están bien, y entre todos los bancos a los que se ha sometido a la prueba los españoles figuran entre los más sólidos del mundo.
¿Os acordáis de cuándo nos decían que los bancos españoles eran los más sólidos del mundo? Pues vuelven a decirnos lo mismo, vuelven a querer hacernos comulgar con ruedas de molino. Y comprendo que viendo la desconfianza que existe en los mercados, este tipo de pruebas pueda ayudar a que los inversores sigan comprando deuda con la que los estados puedan hacer frente a los pagos. Pero hay que contar toda la verdad por dura que sea, porque si no se hace una reforma financiera en profundidad en unos meses volveremos a las andadas y será peor el remedio que la enfermedad.
Porque sería una insensatez seguir mintiendo, ocultando, fantaseando, negándose a bajar los precios del inmobiliario que poseen por culpa de la burbuja que nos explotó, haciendo todas las triquiñuelas imaginables para inflar los valores de sus activos, algunos con valor cero. Porque por muchas pruebas que quieran hacer para mostrarnos, algunos bancos y cajas están quebrados, siguen engañando a sus accionistas y viviendo en un mundo de ficción. Pero tienen que seguir conservando su poder, el político y el personal, en lugar de responder ante sus accionistas y la sociedad pidiendo perdón por sus especulaciones, por sus locuras, en definitiva por sus acciones.
¿Explican las stress test de dónde saldrán los 126,300 millones de euros que los bancos deben al Banco Central Europeo y a otros?
¿Explican las stress test porqué si los bancos están tan bien no empiezan de una puñetera vez a inyectar dinero en la economía real, préstamos a las empresas para seguir con su actividad, disminuyendo la cifra de desempleados, préstamos a los particulares para incentivar el consumo y que la actividad económica vuelva a relanzarse?
¿Explican las stress test porqué los bancos se han lanzado a una captura del pasivo de una forma tan combativa, ofreciendo hasta un 4% cuando los intereses de las hipotecas están al 2%?
Con las cotizaciones a la seguridad social hundidas, con la mayor presión fiscal conocida en nuestra democracia, con una reforma laboral descafeinada, que no aportará nada para disminuir la cifra de desempleados, con todo eso lo que pasará será que tendremos menor crecimiento, más desempleo, menor consumo. Y por ahora no existe un temor a corto plazo de que el Estado no pueda colocar o refinanciar la deuda, porque el día que eso ocurra y no es descabellado pensar que puede ocurrir, se acabó todo, se acabó la fiesta.
Algo huele mal, algo me hace ruido por dentro, algo chirría, al menos sabemos, podemos dar la enhorabuena a los bancos por no padecer stress. Aunque el país se vaya diluyendo como un azucarillo en el café.
Buenas noches y feliz día
No falte a la verdad, Señor González
¿Y este dinero? Me lo ha prestado Don Paco, cariño
Trabajo en una empresa como financiero, en pocos meses cumpliré 20 años desempeñando ese cargo, Una de mis funciones encomendadas es tratar con Bancos y Cajas de Ahorros. El objetivo de este post, no es otro que contradecir las palabras del Presidente del BBVA, Francisco González, quién manifestó en la Junta General de Accionistas del banco lo siguiente: “Nuestra entidad no ha cerrado el grifo del crédito, lo ha seguido dando en la misma proporción que en años anteriores respecto a los préstamos solicitados”
Y continua, “No hay demanda de préstamos y créditos, ésa es la realidad”
Yo, Señor Francisco González, le contradigo y le acuso de faltar a la verdad o de estar mal informado. Si ha faltado a la verdad, debe haber sido por querer quedar como el bueno de la banca y si no está bien informado, en un asunto de tal trascendencia no se merece los 79 millones de euros que le esperan en concepto de pensión. Insisto, 79 millones de euros, contantes y sonantes, cuando cese en sus funciones ejecutivas.
Como decía al principio, trato con directores de banca de empresas, también con directores de algunas cajas de empresas. Son muchos años de hablar por teléfono casi a diario con ellos, además de habernos visto y mantener reuniones con frecuencia. Llega a existir, en ocasiones, un grado de complicidad, no diría de amistad, pero sí de respeto y sobre todo, como señalaba antes, de complicidad. En esos, casi veinte años, me han comentado de todo, tanto que he llegado a conocer bastante bien cómo funcionan los bancos y cajas, a través de que directrices se mueven, hasta donde pueden llegar en la toma de decisiones y cómo se ha cambiado el concepto de banca tradicional por una mucho más comercial y agresiva.
He estado pensando, hace varios días, en concreto desde el día que leí las declaraciones del Presidente del BBVA, si debía escribir este artículo. Al final me he decidido a hacerlo por dos razones: una porque lo que les ha contado a los accionistas del banco, en relación con las concesiones de préstamos y créditos no es verdad, tanto el BBVA como todos los demás bancos y cajas son responsables, en buena medida, del cierre de numerosísimas empresas, obligadas ante la falta de financiación, y por consiguiente responsables, en una gran parte, del número tan elevado de desempleados.
Y la otra razón, por indignación. Aquí en España; la prensa, entrevista a un personaje o hace un reportaje sobre cualquier persona y es incapaz de hacer la mínima crítica por benévola que sea. Claro que ya conocemos por las dificultades económicas que están atravesando los periódicos y tan grande es su temor de que las entidades crediticias les nieguen la posibilidad de renegociar su deuda contraída y vencida, que no ejercen con plenitud el digno oficio de periodista.
Pero a lo que iba. Situémonos en el primer trimestre de 2008. Todo eran facilidades, mi empresa tenía firmadas varias pólizas de crédito, varias líneas de papel al descuento, más de lo que necesitábamos. Recuerdo algún día haber recibido hasta cuatro llamadas telefónicas reclamándome les llevara a su banco el papel al descuento que tuviera, no importaba la cantidad. Fue un día para recordar. Los cuatro ofreciendo a la baja el tipo de interés con tal de llevarse el papel para su banco. Casi regalado, el objetivo era cubrir objetivos a cualquier precio.
Hasta que llegó el fatídico segundo trimestre. El caos, el hundimiento del sistema financiero, la mayor desconfianza jamás creada en la banca. Lo pagaron las empresas y los consumidores. Se cerró el grifo, aunque el Señor González lo niegue ahora. Ni su banco ni otros, salvo honrosas excepciones, ayudaban a sus clientes de siempre. En concreto el BBVA subió los tipos de interés y las comisiones como nunca antes lo había hecho. El objetivo no era otro que clientes con pólizas y otros instrumentos financieros de riesgo se fueran a la competencia. Muchos lo hicieron. Los que quedaron recibieron una amable llamada para comunicarles que no le renovarían la póliza y que ya no aceptarían más papel al descuento.
Y así hasta hoy y sin que veamos a corto plazo que esto pueda cambiar. No hay ninguna luz en el horizonte, todo son negros nubarrones que se ciernen sobre nosotros.
Los directores, aquellos que fueron mis cómplices durante tantos años ya no son felices. A algunos les finiquitaron, otros lo están pasando muy mal. Son presionados para conseguir clientes y cuando los consiguen, después de una selección, les dicen que este tipo de clientes no son los adecuados, no dan el perfil que el banco está buscando. Son autónomos, pequeñas y medianas empresas, todos ellos necesitados de financiación para seguir con el negocio, gente normal que tiene que cambiar el coche, el electrodoméstico estropeado. ¿Qué buscan? ¿Millonarios?
Recuerdo que cuando era muy joven oí muchas veces decir a madres de hijas casaderas, que habían tenido mucha suerte porque su Rociito o su Angelita cortejaban con empleados de banca.
Ya son como el resto de los empleados, pero más puteados, con más presión. ¡Cuánto ha cambiado todo!
Buenas noches y feliz día
Bancos, la usura de siempre
Un banco es una institución de tipo financiero que por un lado administra el dinero que les deja en custodia sus clientes y por el otro utiliza este para prestárselo a otros individuos o empresas aplicándoles un interés y que es una de las variadas formas que tiene de hacer negocios e ir ampliando el dinero de sus arcas.
He buscado en Google, por si encontraba una definición mejor que la que yo iba a colocar en el post, y he encontrado esta que me ha parecido más ocurrente, sobre todo por el concluyente final: ”e ir ampliando el dinero de sus arcas”.
Pero además ya incumplen, en muchísimos casos, uno de sus objetivos recogidos en la definición. Prestar dinero a cambio de un interés. No se atreven. Están tan acojonados por la que se les viene encima que prefieren nadar y guardar la ropa, conscientes del brutal daño que están haciendo a nuestra economía. No les han bastado las ayudas que desde el Estado les han proporcionado. Los avales, la compra de sus activos tóxicos, la inyección de euros. Todo lo han empleado para amortizar, en buena medida, sus vencimientos de deuda. Y el Estado, pobre iluso, esperaba que parte de ese dinero lo empleasen para dar crédito a los particulares y así reactivar el consumo. Y a las empresas para que pudieran seguir con su actividad.
Durante unos días, los bancos fueron presionados desde el gobierno de Zapatero. Solo duró unos días. Desde entonces nadie ha vuelto a abrir el pico. ¿Por qué?
Un Estado, cuando ve que sus recursos se han agotado y tiene que seguir pagando, emite deuda pública. Lógicamente alguien tiene que comprarla. El Estado espera que lanzada esa deuda a los mercados, algunos particulares, empresas de aquí y allá y otros Estados la compren. Pero no amigos. Nadie la compra. Y no la compran porque ya no se fían de España. Piensan que llegado el vencimiento de la deuda que han comprado a España, ésta no les pueda reintegrar ni los intereses ni el capital invertido. Entonces el Estado, que tiene la necesidad imperiosa de obtener dinero para seguir pagando, recurre a los que antes ha favorecido. Los bancos. Y estos que son más listos que el hambre, más usureros que la vieja avara de la magistral novela Crimen y Castigo de Fiódor Dostoyevsky, los que ven antes que nadie una bicoca que les puede reportar mucho dinero piden dinero al Banco Central Europeo, éste se los concede a un 1% y con ese dinero compran deuda pública del Estado cobrando un interés del 3%. Negocio redondo. A cambio, como son los únicos que compran la deuda, se aseguran el silencio del gobierno además de obtener grandes beneficios. Ya nadie, ni desde el gobierno ni desde el partido mayoritario de la oposición les presionará para que inyecten dinero en la economía española. 
Cada día cierran 1000 empresas. Cada día se añaden al paro todos los empleados de esas empresas. ¿Hasta dónde vamos a llegar? ¿Qué destino nos aguarda?
Las empresas, igual que los seres vivos, nacen (se constituyen), se reproducen (van creando riqueza a través de la venta de sus productos, los accionistas y sus empleados pueden vivir con dignidad) y mueren (la empresa desaparece) En la desaparición de una empresa, lo circunscribo al momento actual, influyen varios factores; uno podría ser que los productos que oferta a los consumidores han dejado de interesar, otro motivado por una fuerte competencia en su mismo sector a la que no es capaz de combatir, otro más podría ser una mala gestión de sus directivos o responsables, y otro más, lo que ocurre ahora, podría estar motivado por una crisis económica. Los consumidores se retraen y esperan mejores tiempos para efectuar sus compras. Todos estos motivos tienen su explicación porque estamos en un mercado libre capitalista y es lo que hay. Si juegas, puedes ganar o perder. El tiburón se come al pez.
Pero lo que no es de recibo, ni entendible, ni justo, es lo que le sucede a empresas que están cerrando, están muriendo antes de tiempo porque no reciben financiación. Siguen con ventas parecidas a las que obtenían antes de la crisis, no han despedido a nadie o a casi nadie y sin embargo tienen que cerrar sus puertas.
¿Alguien lo puede explicar?
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